Důchod vyšší než výplata? Ano, ale jen pro ty, co odejdou ve správný čas. Zkontrolujte si datum

Většina z nás si s vidinou důchodu představí spíše skromnější životní úroveň, než jakou máme během aktivního zaměstnání. Jenže v některých případech může být realita kupodivu úplně jiná a právě ti, kteří odejdou do důchodu v ten správný okamžik, si mohou polepšit natolik, že jejich měsíční penze převýší čistou mzdu, kterou dosud pobírali.

Možná to zní jako pohádka, ale v Česku to opravdu není výjimka. Stačí splnit několik podmínek, dobře si spočítat načasování a využít všechny možnosti, které systém nabízí. Zjistěte, jestli se to může týkat i vás, a jaké triky vedou k tomu, že si v důchodu budete žít lépe než za výplatu.

Jak to funguje

Základní princip výpočtu důchodu v roce 2025 je jednoduchý: Čím nižší jste měli příjem v zaměstnání a čím déle jste pracovali, tím větší je šance, že váš důchod bude vyšší než vaše předchozí čistá mzda. Důchod se skládá ze dvou částí – základní výměry, která je pro všechny stejná (letos 4 660 Kč), a procentní výměry, která závisí na vašich výdělcích a počtu odpracovaných let. Právě solidarita českého důchodového systému způsobuje, že lidé s nízkými příjmy mají relativně vyšší důchod vůči své čisté mzdě než ti, kteří vydělávali nadprůměrně.

Podle aktuálních výpočtů mají v roce 2025 na důchod vyšší než čistou mzdu nárok zejména ti, jejichž čistá mzda v zaměstnání byla nižší než přibližně 21 000 až 23 000 Kč měsíčně (bez uplatnění daňových slev na děti či další osoby). Například pokud jste měli čistou mzdu 18 000 Kč a odpracovali 44 let, může vám být přiznán důchod ve výši 18 360 Kč měsíčně – což už je částka, která vaši předchozí výplatu převyšuje. U vyšších mezd už důchod nikdy čistou mzdu nepřekoná, protože systém je nastaven tak, aby více solidárně chránil právě ty s nižšími příjmy.

Jak je to možné?

Důchodový systém v Česku je silně progresivní. Zatímco u nízkých příjmů se do výpočtu důchodu započítává 100 % vyměřovacího základu, u vyšších příjmů už jen 26 % a nad určitou hranici se nezapočítává nic. To znamená, že lidé s nízkými příjmy mají důchod podobný nebo dokonce vyšší než jejich předchozí čistou mzdu, zatímco u lidí s vysokými příjmy je důchod v poměru k výplatě výrazně nižší.

Dalším faktorem je délka pojištění. Čím déle pracujete a platíte odvody, tím vyšší důchod dostanete. Za každý rok pojištění se vám procentní výměra důchodu zvyšuje o 1,5 % výpočtového základu. Pokud pracujete déle než je zákonný minimální počet let, každý další rok se v důchodu opravdu vyplatí. Takzvané „přesluhování“ je v tomto ohledu nejvýhodnější strategií: Pokud si o důchod požádáte později, za každých 90 dnů práce navíc se vám důchod zvýší o 1,5 % výpočtového základu.

Speciální motivací je i možnost pracovat při pobírání důchodu. Pokud už pobíráte starobní důchod a dál pracujete, můžete si každých 360 odpracovaných dnů požádat o zvýšení procentní výměry důchodu o 0,4 % výpočtového základu. Nárok na toto zvýšení vznikne ode dne následujícího po dni, k němuž bylo získáno 360 započitatelných dnů výdělečné činnosti. Navýšení sice není nikterak závratné (většinou v řádu desítek korun měsíčně), ale v kombinaci s pravidelnou valorizací se postupně nasčítá a v důchodu si tak můžete polepšit o několik stokorun ročně.

Správné načasování odchodu do důchodu

Pokud odejdete přesně v okamžiku, kdy splníte všechny podmínky pro maximální výši důchodu (například po 44 letech pojištění a s nízkou mzdou), můžete se dostat do situace, kdy váš důchod překoná vaši poslední čistou mzdu. V praxi to znamená, že už neplatíte sociální a zdravotní pojištění, neodvádíte daň z příjmu, a navíc dostáváte pravidelně valorizovaný důchod, který je chráněn proti inflaci.

Kdy tedy může být důchod vyšší než vaše předchozí výplata? Nejčastěji v těchto případech:

• pokud jste měli dlouhodobě nízký příjem (čistá mzda do cca 21–23 tisíc Kč)
• pokud jste pracovali 43 let a více
• pokud jste si nevyužili žádné další daňové slevy (například na děti)
• pokud jste využili možnost „přesluhovat“ a odešli do důchodu později
• pokud při důchodu dál pracujete a žádáte si pravidelně o navýšení procentní výměry

Pokud jste naopak vydělávali nadprůměrně, důchod bude vždy výrazně nižší než vaše předchozí mzda – systém je nastaven tak, aby více chránil ty, kteří měli v produktivním věku méně.

Co z toho plyne?

Pokud patříte mezi ty, kteří měli v zaměstnání nízké příjmy, pracovali dlouho a splníte podmínky pro maximální výši důchodu, může vám každý měsíc důchod na účtě dělat větší radost, než když cinkla výplata. Důležité je ale vše dobře naplánovat, pravidelně kontrolovat své evidované doby pojištění a v případě potřeby si požádat o přepočet důchodu. Nezapomeňte, že i práce v důchodu se vyplatí; nejen kvůli příjmu, ale i kvůli dalšímu navýšení penze. A pokud si nejste jistí, využijte online kalkulačky nebo se poraďte s odborníkem na důchodovou problematiku.

Správné načasování a znalost systému tak může přinést nečekanou výhodu. Kdo půjde do důchodu v ten správný okamžik, může se mít lépe než při práci, což je motivace, která stojí za trochu plánování i trpělivosti. Zjistěte, jestli se to týká i vás, a nenechte si ujít šanci na důstojné a spokojené stáří.

zdroje: portal.gov.cz, cssz.cz, finance.cz, mpsv.cz